重疾新规正式实施一年后,员工重疾保险福利发生了哪些变化?

员工重疾保险福利

 

“中产阶级与赤贫之间可能仅隔了一场大病的距离”这句属于中产阶级的自嘲,但也确实能反映出普通职场人在一场重大疾病面前身心和经济上的无能为力。对于普通职场人来说,罹患重疾的压力不仅仅意味着高昂的医疗费用和后期康复护理费用,也包含由这导致的无法工作所带来了巨大的隐形成本。

重大疾病相关的保险保障被越来越多的企业加入到员工福利计划的考量中,相关政策的调整和变化也备受企业HR的关注。2021年2月1日以来正式实施的重疾新规就是其中之一。

重疾新规政策回顾

由中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》于2021年2月1日起正式实施。早在2020年,美世达信员工福利已对重疾新规的政策要点做出了解读,总结归纳新规的主要变化有以下几点:

明确原位癌不是重疾

TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌的赔付比例从100%下调至30%

首次纳入“轻症”的定义,将“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”纳入到轻症范围,并对这三种轻症设定了至多赔付30%的上限。

 新增“严重慢性呼吸功能衰竭”、“严重克罗恩病”和“严重溃疡性结肠炎”三项重疾

本次调研背景

从2022年3月25日起,值“重疾新规”正式实施一周年以后,围绕“重疾新规实施后对于企业员工重疾相关的保险福利产生的影响和变化”这一话题,开展了为期三周的调研,洞察重疾新规正式实施以来,企业员工重疾保险福利分别在重症责任和轻症责任方面的投保情况、承保条件、员工沟通情况、保险理赔情况等方面产生的影响和变化,帮助企业和市场更好地顺应新规,对员工福利计划做出前瞻性的审视和规划。

本次调研一共收集了141份有效问卷,参与调研的企业涉及十余个行业,其中员工规模超过500人的企业占比69%。

核心调研洞察与发现

77%的企业在新规实施后选择为员工购买含“重症+轻症”责任的重疾险

美世达信员工福利本次调研发现,在重疾新规首次纳入“轻症”的定义以后,约77%的企业选择了为员工购买含“重症+轻症”责任的重疾险,仅23%的企业仍然保守选择为员工购买仅含“重症”责任的重疾险。

责任比例图

重疾新规实施以后企业投保模式的选择

 

次年承保条件

罹患重症和轻症分别对于次年承保条件的影响

针对重疾险的承保条件,我们在调研中发现,将近10%的企业并未关注到既往症问题。所谓的“既往症”,是指被保险人在投保之前,身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。那么针对重疾保险而言,员工过往罹患的疾病是否属于既往症范畴?若员工于首次投保当年罹患了重疾险所涵盖的轻症,下一年的重疾险承保条件如何?保险公司是否承保相应的重症责任呢?

 选择购买重疾险(仅含重症责任)的企业,根据不同的保单条款:

若员工于首次投保当年罹患了疾病,但并未罹患重疾险所涵盖重症的情况下,超过39%的企业在第二年投保时,保险公司直接承保,无附加额外承保条件。

而超过51%的企业在上述情况下,保险公司第二年核保时要求对已患疾病的员工进行个人健康审核,根据个人健康审核结果来决定是否承保其重症责任。

 约10%的企业并不知晓合同如何约定上述情况下的承保条件。

购买重疾险(仅含重症责任)的企业

 选择购买重疾险(含“重症+轻症”责任)的企业,根据不同的保单条款:

若员工在首次投保当年罹患了重疾险所涵盖的轻症,但并未罹患所涵盖的重症的情况下,约18%的企业在第二年投保时,保险公司直接承保所有重症责任,无附加额外承保条件。

约12%的企业在上述情况下,保险公司第二年核保时,仅可继续承保重症责任,但是对员工已患的轻症及其并发症导致的重症理赔时需要扣除上一年度已赔付的轻症保额,其他重症责任可以赔付,无附加额外承保条件。

 约10%的企业在上述情况下,保险公司第二年核保时,可继续承保轻症责任和重症责任,但是需要除外已患轻症及其并发症导致的轻症和重症责任,其他轻症和重症责任可承保。

约4%的企业在上述情况下,保险公司第二年核保时,仅可继续承保重症责任,而且需要除外已患轻症及其并发症导致的重症责任,其他重症责任可承保。

而超过56%的企业在上述情况下,保险公司第二年核保时,不再继续承保轻症责任,同时要求对已患轻症或者保险公司要求进行个人健康审核的其他列明疾病的员工进行个人健康审核,根据个人健康审核结果来决定是否继续承保其重症责任。

购买重疾险(含“重症+轻症”责任)的企业

轻症责任保额及购买的轻度疾病种类数量

九成以上企业为员工提供高比例的轻症保额

按照重疾新规约定,轻症的单次保险金额应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%。故在投保重疾险(含“重症+轻症”责任)的企业中,约94%的企业选择了至多30%的轻症保额比例。

在重疾新规中,首次将“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”纳入到轻症范围并明确了相关定义。调研发现,约81%的企业选择投保仅含此3种轻症的重疾险,而19%的企业会选择投保超过3种轻症的重疾险。

 

员工沟通

八成以上企业在新规实施后对员工开展了政策解读与沟通

对于重疾险疾病定义的改革,84%的企业均通过一定的渠道和方式开展了面向员工的沟通,对新规做出了解读。考虑到政策内容的专业性,其中75%的企业选择依靠合作的保险公司或保险经纪顾问来进行宣讲和解读。

对理赔的影响

因重疾新规实施时间较短且疾病发生和赔付有滞后性,目前尚未看出明显理赔方面的变化。

重疾新规实施后,“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”被划分至轻症责任,因疾病定义不同,新规实施前后的赔付情况也将随之发生变化。因部分保险公司重疾新产品会涵盖超过3种的轻症疾病,相较于仅包含重症责任的重疾险,其疾病发生和赔付的概率可能会相应升高。鉴于新规实施时间较短,疾病发生和赔付有滞后性,目前尚未看出明显理赔方面的变化。

2022年是重疾新规实施的第二个年头,美世达信员工福利也将持续追踪新规对于相关的员工福利项目产生的中长期影响以及带来的变化,为更多企业的员工福利决策提供前瞻性的数据洞察和支持。

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