员工满意,成本可控,保险福利如何两全其美?

如何保证两全其美

 

保障员工健康不仅能确保企业业务良性发展,也能提升员工满意度,增强人才黏性。在员工健康方面进行投入已成为许多企业的固定开支。然而,“如何在此基础上,尽可能控制成本”也是企业关注的话题。尤其是在后疫情时代,这种平衡更显重要:一边是员工健康更被重视,另一边是成本挑战更为严峻。

HR如何做好“端水大师”,在健康投入上做到不偏不倚,确保“员工满意、成本可控”?这需要“双管齐下”;把握“三大策略”以及掌握“三大方法及工具”。

双管齐下

 

HR要使福利达成两全其美的结果,首先,就要积极向管理层普及健康福利的重要性,确保健康福利投入有基本的保障。

对于“健康福利重要性”,美世拥有深厚的研究, 以下研究结果可作为普及的素材:

 活力充沛的员工认为自己所在职场重视员工身心健康的比例是一般员工的六倍。

 95%的企业认为未来在员工身心健康上进行投入的重要性会保持或增加。

 高层决策者认为安全是商业保险和/或福利计划的最重要目标。

 企业提供的健康和福利资源越丰富,员工越感到活力充沛和获得支持⸺员工离开企业的可能性也越低。

促使福利投入有基本保障之后,另一个“重头戏”就将上演:如何优化成本?

美世认为,把握住以下策略,可以助力福利成本有效控制:

1、注重设计价值

2、管理健康风险

3、提高效率

策略1

 

每年重新设计保险方案并对此进行积极管理,这对于控制成本来说是至关重要的。但是,成本控制不是要降低员工获得的医疗福利质量,而是要让健康福利投入变得具有高价值。因此,企业要持续进行医疗保险方案的设计优化,引导员工使用高性价的优质医疗服务供应商。

 优化方案时,可以考量以下几个因素:

⦁ 如何最好地激励员工和供应商以确保高质量的医疗服务。

⦁ 提供透明的方案结构,包括与员工分摊医疗成本的方式(如弹性福利、报销账户、设计自付比例),并给予员工更多选择。

通过等待期、合理的核保规则等一系列标准来规避员工逆选择情况。

 通过引入员工自购保险的方式满足员工及家人全面风险保障需求。

 设计可以防范“滥用福利”的方案(例如,门诊就诊10次以上提高自付比例)

 采用新的医疗服务供应商支付方式,例如:

1、包含与某种特定治疗相关的所有用品和服务的打包价格,将部分意外支出风险转嫁给医疗服务供应商。

2、基于参照的定价,即根据基准向医疗服务供应商支付相应的金额。企业可以利用这一点来控制特定治疗类别的药物支出以及在医疗服务供应商处的就诊次数。

 引入成本分摊方案,如免赔额、共付和共保(最好采用多层次的方法)

1、此种方式可以激励员工核实供应商账单的准确性;寻求第二诊疗意见;质疑检查或药物诊疗的必要性,避免奢侈浪费,同时更深入地了解供应商的成本。

2、构建供应商网络也会有所帮助,例如,引入针对特定病情的首选供应商。

3、如果您想让员工到高质量门诊就诊,可以参考以下设计规则:如果他们选择了首选供应商,企业可以为符合资格的员工报销90%的费用;但如果他们选择了其它医疗机构,则只能报销70%的费用。您还可以为参与线上医疗、健康改善或身心健康活动的员工提供额外的奖励。这种多层次的共保方法能引导员工合理的使用医疗保险。

为了使优化后的方案能真正发挥“高价值”,企业还应采取一些后续措施:

1. 通过保险公司的理赔管理能力和供应商网络监控来选择和监督保险公司。

2. 持续引导员工,为员工提供激励措施、知识和工具来帮助他们管理自己的健康和成本。

通过持续引导员工,企业应达成的目标主要有以下几点:

 让员工整体都能负担得起医疗花费。

 确定并解决就医障碍

 淘汰那些临床价值较低,可能造成损害的服务。

 投资已被证明具有长期价值,可防范重大健康风险的低成本医疗服务。

⦁ 确定首选医疗服务供应商为员工提供高标准的服务。

策略2

 

健康成本的巨大消耗往往发生于重大疾病的治疗过程,并且,重大疾病对员工的健康原本就是重创。因此,企业应加大投入用于“防患于未然”,这无论对于现实成本,还是员工健康,都是有益的。

“防患于未然”的第一步便是有效识别出员工健康存在的风险

 对此,美世过往的研究可作为参考:

⦁ 循环系统、胃肠和呼吸系统疾病持续在费用和频率方面成为“最热门”的理赔项目,而这些疾病往往与“生活方式”的选择密切相关。

⦁ 三分之一的员工称自己的健康状况不佳或一般,五分之一的员工有慢性健康问题。

在了解员工及其家属的健康风险基础上,通过数据驱动的举措、实施引导员工行为改变的个性化措施,来管理这些风险,逐步消除健康隐患,可以对成本产生中长期影响,并且提升员工健康整体状况。

另一方面,企业针对处于不同健康状态的员工可以提供有区别的健康管理计划。企业内部会有健康的员工、存在健康风险的员工(例如由于生活习惯或家族病史导致健康风险)、患病的员工、失能/无法工作的员工,并且随着时间的推移,他们的健康状况可能会不断变化。为每个群体提供支持,帮助他们保持健康,这也有助于减少未来的成本。

关系图

 

 从整体上来看,企业在管理健康风险方面需要做的工作有以下几点:

 通过健康宣传、健康文化、健康教育、疫苗接种和其他疾病和伤害预防举措来帮助员工保持健康。

 找出哪些人正因生活方式、家族病史(在当地法律允许的前提下)和/或工作环境而面临患病风险,然后消除或管理这些风险。

 向患者提供支持以缓解或阻止病情恶化。

严格管理发生大额医疗理赔的员工,并对其提供关怀护理等帮助,尽可能让他们回到工作中。

仔细分析公司当前的健康状况和管理措施,这能帮助您确定健康计划中存在的“短板”和低效因素。

您的企业还可能存在某些固有的健康风险。确保识 别出这些问题,以便将控制措施聚焦于关键的问题 领域,例如: 

1、企业文化。

2、办公环境。

3、管理团队风格和架构。

4、员工支持/培训体系和个人发展。

策略3

 

管理“浪费”是成本控制的一个关键组成部分,因为商业保险可能涉及部分隐形成本。这些隐形成本会导致福利投入用于无法发挥其价值的地方,是一笔巨大的无效消耗。

 以下几个要点可以帮助企业有效管理“浪费”:

⦁ 保费中隐形存在的管理费用、利润费用、风险费用等。企业的保险经纪公司应帮助企业识别这些隐形费用,并且披露不同保险公司在设定费率时的财务因素。

⦁ 评估长期投保协议是否能降低保费成本,例如针对签署3年的保险合同,保险公司是否会提供优惠的价格 (比如,多年交易方法,延长保险期限)。

⦁ 取消多余或重复的福利项目。

⦁ 与供应商谈判,通过批量折扣和打包价格获得有利/有竞争力的价格。

⦁ 考虑采用其他风险转移方法,如自购保险、共保分红和集中承保,确保最优的成本配置。

⦁ 整合不同的保险计划。

⦁ 制定相应的保险滥用惩罚措施,以尽量减少保险滥用或理赔欺诈行为,确保支付的费用用以必须的医疗行为;确保支付的理赔金合理。

⦁ 通过服务KPI和SLA来管理保险供应商,这通常可以治理保险错赔、滥赔,同时也能发现保险滥用的情况。

⦁ 简化和自动化投保、保全及理赔流程,优化人力资源的使用。

⦁ 全球/区域/全国保险整合统一管理,较大的保费规模更有利于谈判

另外,对于一些规模较大的企业而言,还有一些方法可以助力自身在商业保险中获得规模经济效益,让健康投入变得高效:

1. 结合企业对风险的偏好,通过信托或保险公司进行自保可以降低保费成本(在法律允许的前提下)。企业也可以利用为员工购买百万医疗等个险产品,将理赔计入保险公司个险理赔池,并不影响企业自身的理赔率。

2. 对于跨国公司而言,采用全球福利管理(GBM)方法可以充分利用保险公司的全球购买力,只要确保企业的方案在保险公司的服务范围内,企业将能获得核心的信息源可供用于改善决策和提高效率。

3. 对其他福利内容,如EAP计划进行集中采购来替代本地采购, 可以带来额外“控本效果”。许多跨国公司正在越来越多地采用集中(通常是区域性)控制的方式来管理成本和员工体验。

比例图
成本策略

 

要使成本真正得到控制,就要将策略有序实施,在这个过程中,有几大不得不说的助攻手段。

 一、采用数字化方法 

美世之前的研究表明,企业和员工本来就已经热衷于采取数字化医疗措施,但新冠肺炎疫情和随之而来的封锁使数字化医疗成为了一种必需品,而不是“锦上添花”的东西。

对于在线就医的探索正逐渐从理念转化为实践,在控制医疗费用的同时,我们正在鼓励医疗行为线上化。我们的2019年全球医疗趋势调研发现,78%的保险公司现在正在考虑或已经支持在线就医咨询。

为了满足当今员工对数字化体验的期望,提供在线服务是一个可以实施的起点。将在线医疗服务作为起点,企业应考虑:

⦁ 提高数字化能力,支持在线理赔提交等

⦁ 让员工能够在线选择医疗服务供应商

⦁ 现在线预约挂号和病历管理

“数字化影响力”还包括通过预防性解决方案来帮助“有健康风险”和“慢性病”人群管理其风险。保险公司不再仅仅专注于支付疾病理赔费用,而是逐步转变为提供覆盖从预防性福利措施到病情管理的综合服务。

数字化糖尿病管理方案就是其中一个例子,它通过促进早期治疗干预来预防由于疾病管理不善可能导致的从失明到心力衰竭等严重健康问题。员工可以使用在线血糖监测器将检测结果发送到一个安全的在线账户;然后通过预测分析对数据进行持续评估,并标记存在的任何问题。医疗服务供应商就可以在此时介入,提供一系列协助措施,包括知识普及、营养指导或安排医生来访、根据数据制定新的治疗计划。

在线问诊是利用尖端科技在降低成本的同时改善健康状况的另一种方式。

在中国,相对于人口数量而言,医疗服务供应商资源相对紧缺,尤其是在农村地区。政府和一些私营公司投资了在线问诊平台,让患者可以通过移动设备在线预约医生,用短信和电话与医生沟通,并有机会向其他国家的医生征求更多建议。

人工智能(AI)在医疗服务领域中的新应用可以进一步缓解医疗人员的过重的负担,突破限制,并更好地为患者匹配合适的、高质量的医院。

许多数字服务提供商可以与企业直接签订合同,并且此类供应商的数量正在激增,这使企业能够更加便于补充数字化健康计划。美世已经将其中的许多数字化服务整合到我们的独有解决方案中,以帮助企业填补空白。

无论您的数字化之旅处于哪个阶段,无论你的公司规模如何,在数字化福利方面都存在改进的空间。随着劳动力市场紧缩,精通技术的年轻员工开始成为员工群体中的“大多数”,公司必须优先考虑数字技术在福利设计和实施方面的应用,以吸引和留住未来的人才。

 二、谈判和推动市场变革 

作为领先的员工福利顾问公司,美世会从我们客户的角度出发,确保保险费率的定价正确性,保费具有竞争力并且有利于企业的财务状况。

此外,为了企业与员工受益,我们也在推动医疗和保险行业中多个领域的变革,包括:

设计合理的、可持续的并满足员工需求的商业保险方案

进行深入的理赔数据分析,能识别成本驱动因素从而进行有效的成本管控

倡导对成本管控有积极效益的创新医疗服务科技(例如在线医疗、预约挂号等)

有效的供应商谈判帮助企业获得最大的保险利益,如由于理赔减少而采取的保费减免、保费支付延期和减免迟交保费罚金

 三、美世Find诊断工具

对于希望长期优化健康福利成本的企业而言,健康保险成本并不是唯一的关注点,企业应将整体福利计划视作审视与改进的对象,来打造可持续的成本可控方案。

对此,美世在中国地区也独创了系统性的FIND保险成本管控诊断工具,通过对以下四个维度的系统性诊断:

Financing: 保险福利成本管控方式诊断;

Inter-communication: 沟通策略及效果诊断;

Negotiation: 供应商能力及竞争力诊断;

Design: 保险方案诊断,

美世FIND员工保险福利诊断工具可以发现企业在保险成本治理中所处的阶段及存在的关键问题,为企业提供可复制的保险成本管控解决方案,兼顾成本与员工体验。

介绍

 

根据对以上四个维度的诊断结果,我们将企业分为为五大类别,分别是坚韧型、灵敏型、冒险型、创新型及灵活用工型企业,企业可以根据诊断数据匹配自身类别,快速发现商业保险成本管控中存在的问题,并掌握最直接有效的治理手段。

如果企业想要认真进行成本管控,则需要通过多管齐下的长期策略来同时满足成本控制的三个核心要点:注重设计价值,管理健康风险和提高投入效率。欣然接受这一挑战的企业将能创造出具有成本效益的福利计划,从而真正惠及员工,而回避挑战的企业将只能在短期内控制成本。

企业需要大胆创新,勇于突破市场惯例。现在我们可以帮助您充分利用数据来识别当前计划中的低效因素,并通过在成本控制和同理心之间取得平衡来改变现状。

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