员工风险专题丨在通胀飙升的时代背景下管理福利计划

福利策略

 

许多企业当前正在制定2023年的福利策略,并将其作为员工风险管理方式的核心模块之一。鉴于当前的经济形势,企业不仅面临着前所未有的挑战,而且必须应对通胀水平上升带来的影响。因此,企业需进行更多的预先规划,更重视医疗保险,更关注弱势群体。

过去几年,不确定性一直是福利专家博弈的焦点。然而,很少有福利管理人员有充足经验应对像2022年的高通胀水平或处理潜在通胀衰退导致的紧迫威胁。

由于这些经济挑战,员工面临着各种新的困难。因此,雇主正努力克服重大通胀对员工福利计划的设计和融资带来的影响。

事实证明,治理和财务风险在《2022员工风险报告》中占有重要地位,行业关注度很高。经评估的25项风险中,三项治理和财务风险位列前十(包括管理和受托人;健康、风险保障和福利成本增加;福利、政策和薪酬决策和责任制)。

养老金是亟待解决的工作重点之一计划赞助人和受益人都担心购买力的降低以及先前对资金和收益流假设的可靠性。风险保障福利(例如团体人寿和残疾保险)同样备受关注,它会受到投资收益的影响。显然,当前的经济形势可能导致定价变化,而参与人寿、残疾和医疗保险定价的人员可能已经看到保险市场渐入困境的早期征兆。

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鉴于这些发展动向,有关医疗和保险福利必须提出的一个问题是,当前的通胀环境是否会严重影响医疗和保险福利?

尽管雇主承担的员工医疗保险费用会受到通胀的影响(医疗服务和用品的单位成本上升),但预算制定和费率设定也必须考虑其他因素,包括:

  • 修改治疗方案组合(例如,转向价格更高的治疗方案)。
  • 改变使用模式(例如,由于新冠疫情的限制,员工无法获得医疗服务)。
  • 利率上升(通常情况下,利率上升会提高保险公司的投资收益,有助于抵消需要他们承担的一些高额理赔)。
  • 监管变化。

保险公司、咨询顾问和计划赞助人在尝试预测2023年的理赔情况时面临着许多难题,这是不争的事实。这些难题包括:在疫情期间推迟的预防性护理会转变为后期诊断吗?对新型治疗制度的需求会进一步推高理赔,还是会提升健康病管理的效果呢?

值得欣慰的是,全球的医疗费用通胀并不像能源和食品价格通胀那般明显

  • 今年6月至7月间,加拿大的健康和个人护理价格上涨了0.3%,而总消费价格指数同期上涨0.4%。1
  • 英国近期的报告表明,健康相关产品和服务的定价未见上涨。2
  • 2021到2022年间,,迪拜(阿拉伯联合酋长国)的健康支出同比无增长。3
  • 与去年同期水平相比,2022年6月巴西的健康和个人护理通胀率维持在6.14%,是所有类别商品通胀率的最低水平。4
  • 美国凯撒家族基金会(Kaiser Family foundation, KFF)发现,医疗服务价格的年变化率(4.8%)明显低于所有商品和服务价格的年变化率(8.5%)(见图1和图2)。5
  • 印度的医疗健康价格增长了5.49%,增长率低于其他行业,例如燃料和照明(9.54%)及家庭用品(6.85%)。6
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我们认为,2023年续保更有可能受到理赔利用因素变化和整体市场困顿——而不是通胀本身——的影响。然而,如果通胀情况持续存在,医疗保险的设计和融资将受到影响。我们已在土耳其等市场发现这种情况的初步迹象——消费价格每年上涨78.6%,导致健康行业价格上涨39.3%,虽然涨幅较小,但仍有一定影响。8

2023年三大福利预测

1

提前规划续保将成为常态

鉴于医疗计划成本预测的复杂性,美国雇主通常会在方案年度开始日期前六个月确定下一年度的福利设计。相比之下,美国以外的一些国家的雇主仅提前一个月确定福利计划。考虑当前形式的不稳定性,许多保险公司不愿提早公布续保条款,但还是建议计划赞助人尽快制定明确的保险配置策略,提前进行续保规划。

我们认为,对于谈判医疗保险费率的人员来说,未来几年将充满挑战。维持潜在经济衰退推动的成本控制目标和人才吸引、保留和激励目标之间的平衡加剧了这一任务的复杂性。在疫情时代,人们愈发意识到健康和风险保障福利在保护员工和企业方面的关键作用。9消减这些福利可能导致关键员工离职。有鉴于此,咨询顾问和计划赞助人应当尽早沟通,从而:

确保续保谈判以数据为基础且保持透明性。市场存在众多的不确定性以及利率走强的可能性,尽早与保险公司进行积极沟通从而确定利率水平十分重要。讨论内容应包括正在使用的保费评定方法和假设。

在寻求报价前,确定基本保险配置目标,并考虑方案设计的变更。重新审定人寿保险、残疾保险、事故保险和医疗保险方案的上限和限额,确保它们与通胀的步调保持一致,并核验健康服务是否维持在可负担范围内。通胀也可能削弱免赔额等成本杠杆,因此,建议对这些成本杠杆开展类似审查。

研究替代型融资方案。如果保险公司/市场提出的保费本质上是保守的,那么这些替代型融资方案可能值得借鉴。例如,雇主可以考虑安排盈余分成或调整年中保费。

2

医疗计划将在员工价值主张中发挥更大作用

我们的全球人才趋势研究表明,1/3的员工愿意放弃加薪,为自己或家人换取更多福利。10这种现象引发了许多可能性和问题:作为雇主,您是否能够通过全面的、令人信服的员工价值主张克服通胀的负面影响?如果您的企业面临长期劳动力短缺问题,复合同比现金增长是否具有可持续性?或将部分支出用于健康福利从而成为一位体贴型的雇主是否能够取得更好的效果?

那些担心通胀对增强型固定福利医疗计划潜在影响的雇主拥有进行创造性思考和行动的独特机会。一种关键方法是使用常见的产品替代通胀控制技术。尤其是在新型福利方面,包括当前员工期望的福利,可优先考虑受通胀影响较小的福利选项(对比传统的医疗保险方案),例如固定缴款健康和福利支出账户、购买预防护理或保健支持的信贷、以及改善财务和心理健康的支持。另一个关键考虑因素是确保方案具有充分的灵活性以及可负担员工供款的特色——这一点尤其重要,因为雇主开始考虑将保险方案的适用范围扩大至通常不包含在医疗计划范围内的员工群体,包括兼职员工、合同工和低薪员工。

3

负责任的雇主将特别关注弱势员工,因为食品和能源价格的不断上涨将使他们的生活陷入困境

在通胀严重时期,员工的非常大的担忧之一是收入和财富的降低以及福利消减。这些问题对于低收入员工影响更大,因为他们的工资调整通常赶不上通胀率,他们最大的支出增长来自于生活必需品,例如食品和电力。另外,他们获得能够制约通胀对购买力影响的信贷和高收益投资的机会十分有限。

1990年,巴西的恶性通胀在当年超过了2,500%的峰值。11货架上的商品迅速卖空。人们担心物资短缺和价格上涨,因此囤积食品和其他家庭生活用品。企业每天都需要对产品重新定价。那些不够富裕人群的购买力几乎在一夜之间蒸发殆尽。然而,社会富裕的阶层可获得投资工具,从而保护他们的财富。不公平差距进一步加大,一些富人甚至另外购置冰箱来储存他们买来的富余食物。这一不同寻常的时期清楚地表明,受通胀影响严重的是弱势的群体。

设法将自己定位为负责任雇主的福利专家可以从这些曾历经严重通胀的地区学习经验,例如巴西。他们必须努力“翻转金字塔”,确保最需要福利的人员能够通过降低共同保险等机制获得这些福利。

牢记这一教训鉴于目前许多国家的人口面临购买力下降的问题,通胀水平不断上升对福利计划有何影响?低收入员工在努力维持日常开销时是否会放弃存缴医疗、储蓄和保险方案的费用?

《美世职场健康需求报告》表明,全球24%的员工(包括34%的单亲妈妈)不确定他们是否能负担家庭需要的医疗健康费用12,该问题已引起极大关注。而此类人群在拉丁美洲和美国的占比分别高达29%和27%。

结论

 

在当前的通胀压力到来之前,雇主就已着手重新设置福利,从而提升福利的相关性并更好地管理员工风险。当企业在努力应对新冠疫情持续影响时,许多其他积极的事态发展也不断显现,包括数字化获取健康福利方面的进步,解决健康和福利不平等性的期待,以及接受更多样的员工支持投资的业务案例。

如今,企业必须考虑潜在长期通胀带来的影响。我们建议雇主即刻开始思考如何帮助企业中弱势的员工群体,同时继续与所有企业员工建立友好关系,帮助实现他们的福利。另外,雇主必须考虑为企业的福利计划制定合理的成本控制措施,这对于应对长期成本波动至关重要。理想情况下,这些措施能够引导员工获得高质量的健康护理,从而帮助制定适合所有人的可持续福利解决方案。

注释:

1加拿大统计局;《五项主要组分六月价格飙升》[数据可视化工具];请访问www150.statcan.gc.ca/n1/daily-quotidien/220720/cg-a002-eng.htm

2英国国家统计局;《2022年六月英国消费价格通胀》;请访问www.ons.gov.uk/economy/inflationandpriceindices/bulletins/consumerpriceinflation/june2022

3迪拜统计中心;《2022年消费价格指数月度变化百分比》;请访问www.dsc.gov.ae/Report/Monthly%20Percentage%20Change%202021.pdf

4迪拜统计中心;《2022年消费价格指数月度变化百分比》;请访问www.dsc.gov.ae/Report/Monthly%20Percentage%20Change%202022-%20base2021.pdf

5Romero, T;《2022年六月巴西不同行业通货膨胀率》;Statista数据平台;请访问www.statista.com/statistics/1320124/inflation-rate-brazil-by-sector/#:~:text=Annual%20inflation%20rate%20in%20Brazil%20June%202022%2C%20by%20group&text=On%20the%20opposite%20side%2C%20the,lowest%20rate%20among%20all%20groups

6Wager, E., Ortaliza, J., Rakshit, S., Hughes-Cromwick, P., Amin, K.,和Cox, C.;《通胀总体趋势尚未影响健康行业》;Peterson-KFF Health System Tracker;请访问www.healthsystemtracker.org/brief/overall-inflation-has-not-yet-flowed-through-to-the-health-sector/#Cumulative%20percent%20change%20in%C2%A0Consumer%20Price%20Index%20for%20All%20Urban%C2%A0Consumers%20(CPI-U)%C2%A0for%20medical%20care%20and%20for%20all%20goods%20and%20services,%20July%202000%20-%20July%202022

7统计及纲领推行局;《2022年五月农村、城镇及城乡结合处消费价格指数数据(2012年基数=100)》;请访问https://pib.gov.in/PressReleaseIframePage.aspx?PRID=1833536

8土耳其统计局;《2022年6月消费价格指数》;Türkiye İstatistik Kurumu (TÜİK);请访问https://data.tuik.gov.tr/Bulten/Index?p=Consumer-Price-Index-June-2022-45795&dil=2

9美世达信员工福利;如何处理2022年企业面临的主要员工相关风险;2022年;威达信集团;请访问https://www.mercer.com/our-thinking/health/how-to-manage-the-top-workforce-related-risks-facing-businesses.html

10美世;2022年;2022年全球人才趋势研究;威达信集团;请访问https://www.mercer.com/our-thinking/career/global-talent-hr-trends.html

11Webster, I;《1980-2022年通胀率|巴西通胀计算器》;官方数据基础;请访问www.in2013dollars.com/brazil/inflation

12美世;2021年;《2021美世职场健康需求报告》;威达信集团;请访问https://www.mercer.com/our-thinking/health/mmb-2021-health-on-demand.html

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